모기지 선불이 거의 항상 끔찍한 아이디어 인 이유

가능한 한 천천히 모기지를 갚는 것이 재정적으로 더 좋은 이유와 더 안전한 이유는 다음과 같습니다.

Suze Orman, Dave Ramsey 및 다른 많은 사람들과 같은 개인 금융 전문가를 따르는 경우 가능한 한 빨리 주택 담보 대출을 갚으라고 반복적으로 말하는 것을 들었습니다.

매년 추가 지불을하거나 각 지불에 추가 돈을 추가하든 관계없이 가능한 한 빨리 그 부채에서 벗어나기를 원합니다.

가능한 한 빨리 빚을 갚지 않는 것이 칭찬 할만한 목표이지만, 매우 제한적인 예외를 제외하고이 조언은 실제로 집을 잃을 위험이 더 높습니다!

가능한 한 빨리 모기지를 갚으면 집을 잃을 위험이 높아집니다!

그 이유를 봅시다…

월 모기지 지불금보다 더 많이 지불하면 어떻게 되나요?

주택 담보가 가장 일반적인 유형 인 30 년 고정 금리 대출이라고 가정 해보십시오.

각 월별 지불은 먼저 마지막 지불 이후 발생한이자를 포함하고 나머지는 대출을받은 후 30 년이 지나면 전액 상환되도록 원금을 충분히 줄입니다.

필요한 것보다 더 많이 지불하면 원래 기간보다 더 빨리 원금이 줄어들고 대출금이 더 빨리 상환됩니다.

좋은 것 같죠? 그렇다면 왜 그렇게 끔찍한 생각입니까?

이에 답하려면 원금을 더 빨리 지불 할 때 다음 지불 (또는 그 일부)을 더 일찍 지불하는 것이 아니라는 것을 이해해야합니다. 당신이하는 일은이자가 계산되는 잔액을 줄이는 것입니다.

이는 다음 지급액의이자 부분이 약간 감소 하여 귀하가 빚진 원금이 인하되는 비율 을 약간 가속화 한다는 것을 의미합니다 .

사실상, 당신은 지난 몇 번의 지불금을 일찍 지불하는 것입니다.

개인 모기지 보험이라고 불리는 법적 절도

모기지 선불의 좋은 부분

개인 금융 전문가가 가능한 한 빨리 모기지 갚기를 원하는 이유는 두 가지입니다.

첫째, 덜 중요한 것은 대출 기간 동안 총이자 비용이 줄어든다는 것입니다.

둘째, 일단 모기지가 상환되면, 예를 들어 직장을 잃거나 큰 의료비가있는 경우와 같이 제 시간에 모기지 지불을 할 수 없기 때문에 집을 잃을 위험이 없습니다.

모기지 선불이 그다지 많은 비용을 절약하지 못하는 이유 (실제로 비용이들 수 있음)

일반적으로이자를 지불하는 것이 특히 좋은 것은 아니지만 모기지의 경우 세 가지 이유로 그렇게 나쁘지 않습니다.

  1. 대출은 귀하의 집에 의해 확보되므로 이자율은 대부분의 다른 유형의 대출보다 낮습니다.
  2. Sam 엉클은 모기지이자 공제를 통해이자 탭의 일부를 선택합니다 (항목별로 가정한다고 가정). 한계 소득 세율 (연방, 주 및 지방)의 합이 30 %이고 연간 이자율 (APR)이 4 %라고하면 공제는이자 지급액의 약 1.2 % (30 % 나머지 2.8 %를 커버 할 수 있습니다.
  3. 미국의 모기지는 소비자 물가 지수 (CPI)에 고정되어 있지 않으므로 인플레이션은 지불하는 달러의 가치와 더 중요한 것은 여전히 ​​빚지고있는 달러의 가치를 앗아갑니다. 인플레이션이 1 년에 2 % 씩 실행된다면 대출 원금의 가치가 매년 약 2 % 감소하여 유효이자 비용이 2 % 감소 함을 의미합니다.

게다가 인플레이션이 높으면 실제 순이자 비용이 마이너스가 될 수 있으므로 실제로 모기지에서 순이익을 얻을 수 있습니다!

그것은 당신의 집의 가치에 대한 어떠한 감사도 가정하지 않고 있습니다.

주택 담보 대출 선불의 정말 나쁜 부분

집을 잃을 위험을 없애는 것은 어떻습니까?

그것도 광고하는 것과 다릅니다.

5 년 전에 모기지를 내고 매년 추가 월별 지불을하고 있다고 가정 해 보겠습니다. 상환 날짜는 아마도 몇 년 더 빨라 졌을 것입니다. 계속해서 모기지가 있다고 가정하고 지금은 25 년이 아니라 17 년 밖에 남지 않았습니다. 추가 지불.

집을 잃을 위험에 대해 이야기하고 있으므로 갑자기 모기지 상환을 할 수 없다고 가정 해 봅시다.

우호적 인 대출 기관에 전화하여 다음 5 개월 이내에 이루어진 것처럼 조기 원금 지급을 다시 특성화 해달라고 부탁하면 안됩니까?

그것은 당신의 지불 날짜를 지금으로부터 25 년 후의 원래 날짜로 되돌릴 것이지만, 적어도 은행은 당신이 다시 지불을 할 수있을 때까지 몇 달 동안 압류하지 않을 것입니다. 그거 좋겠죠?

불행히도, 당신이 그것을 시도하면 당신의 대출 기관은 당신의 얼굴에 웃을 것입니다! 글쎄요, 그녀는 아마 좋은 사람 이니까요. 그녀는 왜 그렇게 작동하지 않는지 설명 할 것입니다.

매월 지불해야합니다. 그렇지 않으면 은행에서 집을 압류 할 것입니다.

모기지에 대해 많은 추가 지불을하더라도 잔액이있는 한 지불을 중단하면 집을 잃게됩니다.

모기지 선불 대신 여분의 돈으로해야 할 일

모기지 원금에 대해 추가 지불을하는 대신 그 돈을 보수적으로 투자했다고 가정 해 봅시다.

5 년 동안 매년 추가로 한 달의 금액을 지불 한 후에는 투자 계정에 6 ~ 7 개월의 금액을 지불해야합니다.

이제 직장을 잃게된다면 그 여분의 돈을 6 개월 또는 7 개월 동안 지불하는 데 사용할 수 있으며, 재정적으로 회복하는 데 필요한 시간을 제공 할 수 있습니다.

가장 좋은 점은 직장을 잃지 않고 매년 추가 현금을 계속 투자하면 대출금을 1 년 내에 조기 상환 할 수 있다는 것입니다.

직장을 잃지 않고 매년 한 달의 모기지 상환액에 해당하는 금액을 계속 따로 떼어두면 모기지를 더 빨리 갚는 것보다 더 일찍 모기지 갚을 수 있습니다.

물론 그렇다고해서 그래야한다는 의미는 아닙니다. 위에서 언급했듯이 실제로 돈을 벌 수 있기 때문입니다!

부인 성명

이 기사는 정보 제공 목적으로 만 작성되었으며 재정적 조언으로 간주되어서는 안됩니다. 중요한 재정적 결정을 내리기 전에 재정 전문가와 상담해야합니다.

저자 정보

Opher Ganel 은 NASA 및 정부 계약자를 지원하는 컨설팅 업무를 포함하여 여러 개의 성공적인 중소기업을 설립했습니다. 그의 가장 최근 벤처는 독립 전문가를위한 재무 전략 서비스 입니다. 거기에서 또는 그의 매체 간행물 인 Financial Strategy를 팔로우 하여 그와 연결할 수 있습니다 .

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